Una de las primeras preguntas que surge cuando fallece un familiar es qué pasa con su dinero en el banco. ¿Lo bloquean automáticamente? ¿Pueden los herederos sacarlo? ¿Y si se hacen cargos tras el fallecimiento? Aquí tienes todo lo que necesitas saber.
¿El banco bloquea la cuenta automáticamente?
Los bancos no tienen obligación legal de bloquear la cuenta automáticamente al fallecimiento del titular. En la práctica, muchos lo hacen cuando se les notifica el fallecimiento, pero no existe una ley que lo exija de forma inmediata.
Lo que sí ocurre es que una vez notificado el fallecimiento:
| Acción | Qué hace el banco |
|---|---|
| Cancelar tarjetas | Sí — inmediatamente |
| Bloquear la cuenta | Habitual, pero no obligatorio por ley |
| Domiciliaciones pendientes | Puede seguir cargando — notifica al banco para cancelarlas |
| Facilitar saldos a herederos | Sí, con la documentación hereditaria correcta |
¿Pueden los herederos sacar dinero antes de liquidar la herencia?
No, sin la documentación correcta. Sacar dinero de la cuenta del fallecido sin ser el titular ni presentar la documentación hereditaria puede constituir apropiación indebida, especialmente si hay otros herederos.
La excepción es si la cuenta era mancomunada o solidaria:
- Cuenta mancomunada: necesita la firma de todos los titulares — al morir uno, queda bloqueada hasta que los herederos de ese titular acepten
- Cuenta solidaria (indistinta): el cotitular superviviente puede seguir operando con su mitad
Documentos para acceder a la cuenta como heredero
| Documento | Para qué sirve |
|---|---|
| Certificado de defunción | Acredita el fallecimiento |
| Certificado de Últimas Voluntades | Confirma si hay testamento |
| Testamento o declaración de herederos | Acredita que eres heredero |
| Escritura de aceptación de herencia | Formaliza la aceptación |
| DNI del heredero | Identificación |
Cómo obtener el certificado de saldos bancarios
Para incluir las cuentas en la herencia necesitas saber exactamente cuánto había en el banco en el momento del fallecimiento. Puedes solicitarlo al banco acreditando tu condición de heredero (con los documentos anteriores). El banco está obligado a facilitarlo.
También puedes solicitar a la AEAT el certificado de bienes patrimoniales del fallecido, que incluye información sobre cuentas e inversiones.
Qué pasa con los gastos del fallecido tras su muerte
Los gastos de entierro y funeral son deducibles de la herencia. Además, los herederos pueden solicitar al banco que cargue los gastos de sepelio directamente de la cuenta del fallecido, incluso antes de formalizar la herencia — es una excepción reconocida por la práctica bancaria española.
Qué pueden hacer los herederos con la cuenta del fallecido de inmediato
Salvo que sean cotitulares de la cuenta, los herederos no pueden disponer del saldo hasta presentar la documentación necesaria al banco. Lo que sí pueden hacer de inmediato es solicitar al banco un certificado del saldo a fecha del fallecimiento (necesario para el inventario del Impuesto de Sucesiones) y bloquear tarjetas de crédito para evitar cargos no autorizados. Los bancos están obligados por ley a facilitar esa información a los herederos acreditados.
Documentación que pide el banco para dar acceso a la cuenta
Cada banco tiene su propio protocolo, pero generalmente exigen: certificado de defunción, certificado del Registro de Últimas Voluntades, copia del testamento o auto judicial de declaración de herederos, escritura de aceptación y adjudicación de herencia y acreditación de identidad de los herederos. Algunos bancos también exigen la justificación del pago o exención del Impuesto de Sucesiones antes de entregar el dinero, aunque legalmente no están obligados a ello.
Gastos que sí se pueden cargar en la cuenta del fallecido
Aunque los herederos no puedan disponer libremente del saldo, el banco sí puede cargar en la cuenta los gastos del propio fallecido que estaban pendientes de pago: recibos domiciliados (luz, agua, hipoteca), gastos funerarios si están domiciliados o si un heredero lo solicita expresamente, y los impuestos derivados de la herencia si los herederos así lo autorizan. El banco también puede cancelar tarjetas y servicios de pago digital automáticamente al tener conocimiento del fallecimiento.
Cuentas sin heredero designado vs. cuentas con beneficiario
Las cuentas bancarias ordinarias forman parte de la herencia y se reparten según el testamento o la ley. Sin embargo, algunos productos como los seguros de ahorro o planes de pensiones tienen beneficiario designado y no pasan por la herencia. En estos casos, el beneficiario cobra directamente con independencia de lo que diga el testamento. Es importante revisarlo porque a veces el beneficiario designado hace años es una persona diferente a los herederos actuales.
