Heredas un piso con hipoteca pero no tienes dinero para pagar las cuotas mensuales, el Impuesto de Sucesiones ni los gastos de la herencia. Es una situación más frecuente de lo que parece, y tiene solución. La clave es actuar rápido y con información.
Lo primero: no aceptes la herencia sin analizar
Antes de hacer nada, necesitas saber exactamente a qué te enfrentas. Investiga:
- Capital pendiente de la hipoteca — solicítalo al banco
- Valor actual del piso — tasación o valoración de mercado
- Cuota mensual y si puedes asumirla
- ¿Había seguro de vida vinculado a la hipoteca? — si sí, la aseguradora puede cancelar el préstamo
- Importe del Impuesto de Sucesiones — usa nuestra calculadora
Si el piso vale más que la hipoteca pendiente, heredar tiene sentido económico aunque no tengas liquidez inmediata. Si la hipoteca supera al valor del piso, renunciar puede ser lo más inteligente.
Tus opciones cuando no tienes liquidez
Vender el piso para pagar todo: el proceso
Es la opción más habitual cuando el piso tiene valor neto positivo (vale más que lo que se debe). El proceso:
- Aceptar la herencia y escriturar a tu nombre (necesitas el IS pagado o aplazado)
- Inscribir el piso en el Registro de la Propiedad
- Poner el piso en venta
- Con el precio de venta: cancelar hipoteca + pagar IS + pagar plusvalía + gastos de venta
- El remanente es tu beneficio neto
El problema del tiempo: el IS vence en 6 meses y la venta puede tardar más. Solución: solicita aplazamiento del IS mientras tramitas la venta. Así evitas recargos y puedes pagar cuando tengas el dinero.
Aplazar el impuesto de sucesiones cuando no tienes liquidez
Los artículos 65-66 de la LGT permiten aplazar o fraccionar el IS si el pago inmediato causaría dificultades económicas. El proceso:
- Presenta el modelo 650 en plazo aunque no puedas pagar
- Solicita el aplazamiento simultáneamente
- Justifica que el patrimonio heredado carece de liquidez (inmueble sin vender)
- El aplazamiento se concede con intereses de demora (4,0625% anual en 2026)
Negociar con el banco: qué puedes pedir
Los bancos prefieren negociar antes de iniciar una ejecución hipotecaria. Puedes solicitar:
- Carencia de capital: pagas solo intereses durante 6-12 meses mientras vendes
- Reducción temporal de cuota
- Ampliación del plazo: baja la cuota mensual
- Dación en pago: entregas el piso al banco y cancelas la deuda — solo si el banco acepta
Llama al banco antes de que se produzca el primer impago. Una vez en mora, la negociación es mucho más difícil.
Cuándo es mejor renunciar a la herencia
Renunciar tiene sentido cuando:
- La hipoteca pendiente supera al valor del piso
- Hay otras deudas del fallecido que no conoces bien
- No puedes gestionar la situación ni tienes tiempo para hacerlo
- El coste emocional y de tiempo no merece lo que recibirías
Si renuncias, no heredas nada — ni el piso, ni la deuda hipotecaria, ni ningún otro bien. La renuncia debe hacerse ante notario o juez.
Conclusión: siempre hay una salida
No tienes por qué quedarte paralizado. Analiza los números primero, actúa antes de que venzan los 6 meses del IS, y explora las opciones en este orden: seguro de vida → negociación con banco → venta → aplazamiento IS → beneficio de inventario → renuncia. Un abogado puede ayudarte a decidir en una primera consulta gratuita.
